原标题：小微融资新业态前景可期

　　小微企业和个体工商户对实体经济的贡献很突出，金融需求很大，但所获的金融支持相对不足。

　　在我国，区分大中小微企业，一般是结合营业收入、资产总额和就业人数等综合划定，其中又以就业人数为主要考量指标。

　　通常来说，就业人数在300人以上为大型企业，100-300为中型企业，10-100为小型企业，10人以下的为微型企业。

　　其中，小微企业数目最多，经济贡献最大。约占所有企业总数的90%，贡献了近50%的税收，60%的GDP，70%的科技创新，和80%的就业。

　　第四次经济普查显示，2018年末，我国有中小微企业法人单位1807万家，占全部规模企业法人单位的99.8%。吸纳就业人员2.3亿人，在所有企业法人单位的就业占比达79.4%。

　　另据工商总局数据，同期，我国个体工商户7137.2万户，从业人员1.5亿万人，就业贡献不逊于其他小微企业法人单位。

　　然而，相较于大型企业和中型企业，小微企业(包括个体工商户)融资难、融资贵问题矛盾尤为突出。既不利于其经营和成长，也制约着国民经济的进一步发展。

　　这一方面受制于其缺乏必要的抵押资产，其异质化程度高，信息不完备，个体风险不容易甄别且相对较高。另一方面也往往因为资金需求量小，单笔成本较高，而效益相对较低。

　　特别今年以来，受新冠疫情这一不利因素的影响，小微企业与金融机构同时遭遇系统性的外部冲击，小微融资难问题更为突出。

　　多数企业已经出现了营运资金短缺，如果金融支持迟迟不到位，其日常经营将难以为继，进而对就业市场和经济增长造成巨大冲击。

　　近期，中小金融机构+金融科技开放平台的融资和信息服务的新业态、新模式逐步兴起，有助解决上述问题。体现出以下两大特点：

　　首先，是更为多元的企银生态。

　　一是市场主体更为丰富，二是专业分工更为细致。

　　参与方往往不再限于金融机构和借款企业，还存在着一个不容忽视的第三方，在这里将其统一称之为金融科技平台。

　　它可以是各大互联网巨头旗下持牌的类金融企业，如同属蚂蚁金服的阿里小贷等网络小贷；

　　也可以是这些公司背靠的母体，如各类电商平台、社交平台、资讯平台等流量和数据平台；

　　还包括那些曾经深度介入互联网金融，但现已转型科技业务的新型金融科技平台，如信也科技等在美上市的金融科技企业。

　　因此，在引入第三方科技公司进行数字化改造的过程中，传统金融中介的信用+信息中介的内部融合方式，逐渐转化为更为灵活的、更能适应数字科技时代和复杂多变市场环境的金融+科技的外部协作形式。

　　其次，是更为细分的信贷市场。

　　一是服务对象更为下沉。以小微企业和个体工商户为主。

　　二是放贷主体更为颗粒化。以中小银行，特别是遍及城镇乡村的各类城市和农村商业银行、信用社，村镇银行等为主。

　　三是业务模式也更为亲民。以短(期限短)、小(额度小)、频(频次高)、急(经营性、流动性)的融资需求为主，通常需要以便利客户为导向，快速审批和到账。