从信用卡行业标杆到全国性股份行倒数第3名，广发银行是不想上市还是上不了市呢？

　　出品|每日财报

　　作者|郜融莲

　　伴随着渤海银行登陆港交所，国内12家股份制商业银行，只剩下两家没有上市音讯，分别是恒丰银行和广发银行。

　　据《每日财报》了解，广发银行从2009年就开始准备上市事宜，但自从2016年高管大换血后，该行的IPO状态便悄然改成了“暂时中止”，此后便没有了IPO的消息。

　　此外，此前作为信用卡业务老大的广发银行，近年来该行的信用卡业务却被招商银行(35.460, -0.14, -0.39%)打败，该业务还屡遭投诉陷入困局，广发银行还因内控问题，“罚单”接到手软。迟迟不上市的广发银行是不想上市还是上不了市呢？

　　前后10年准备，IPO进程一波三折

　　1988年9月，经国务院和中国人民银行批准，广东发展银行作为中国金融体制改革的试点银行而成立，注册资本35亿元人民币，总部在中国广东省广州市农林下路83号。

　　2011年4月8日，经监管机构和相关政府部门批复同意，更名为广发银行股份有限公司，简称“广发银行”。

　　成立已有三十多年的广发银行，已过而立之年，同时期成立的银行早已实现了上市。就连成立时间不足广发银行的“晚辈”中，也有相当数量的佼佼者，前后脚的迈入IPO大门之内，如近年来频频过会的城商行、农商行等。

　　其实早在2009年，广发银行便有了上市的计划。并在2011年，向证监局备案，正式启动IPO，预计“A+H”股同步上市。此后，广发银行开始清理不合规股东，2013年，广发银行股东大会正式授权董事会及高管层启动上市计划。

　　为顺应市场的变化，广发银行又搁浅A股上市的计划，专心推进H股。但进展缓慢，2015年的年报中，广发银行再次表达IPO上市的意愿。

　　但在2016年，广发银行迎来了重大股权变更和高管大换血，中国人寿(35.060, 0.09, 0.26%)与花旗集团签署了广发银行股权转让协议，以每股6.39元的价格收购花旗集团所持有的20%股权，同时收购IBMCredit所持的3.686%股权。

　　至此，中国人寿在广发银行持股比例达到43.686%，成为广发银行第一最大股东。此后，广发银行的高管全部更换为出资中国人寿人马，原广发银行原董事长、行长递交辞呈，中国人寿全面接管广发银行。杨明生的就任，标志着广发银行正式步入“国寿时代”。

　　国寿似乎并未继续推进该行上市之路，2017年7月13日晚间，广发银行的IPO状态变为了“暂时中止”。自此之后，广发银行再未传出过上市的消息。

　　直至2019年7月23日，广发银行召开了2019年上半年工作会议，国寿党委书记、董事长王滨表示广发银行要主动承接集团战略部署，明晰优化自身发展定位，围绕“三至五年内实现公开上市”的目标进一步推进战略深化。

　　资产质量持续下滑，信用卡业务频遭投诉

　　在很多人印象里，广发银行是一家知名的股份制银行，但如果从数据来说的话，广发银行表现并不佳。

　　同花顺(150.650, -1.43, -0.94%)IFind数据显示，2019年，广发银行营收763.12亿元，净利润125.81亿元，

　　在12家股份制银行中业绩排名相对靠后，在国内银行中排名中分别为39位、18位。

　　此外，广发银行的资产质量也出现了下滑趋势。2019年，广发银行的不良率为1.55%，较2018年增长了1个百分点。

　　除了业绩不佳，资产质量持续下滑，就连广发最为出彩的信用卡业务，也被频频投诉。

　　7月15日，广发银行就因贷款分类、从业人员处罚信息报送、信用卡“财智金”业务贷后管理严重违反审慎经营规则，被广东银保监局处以罚款220万元的行政处罚。

　　公开资料显示，广发银行于1995年率先在国内推出VISA信用卡，广发也因此成为了国内首个发卡量突破100万张且盈利的银行，一度成为行业标杆。在发展初期，甚至略胜招商银行。

　　但在后期的零售大潮中，没有抓住机会，被招行快速反超并拉开身位。

　　2019年财报显示，2019年广发银行信用卡累计发卡量为8106万张，较年初增长15.89%；实现交易总额2.41万亿元，同比2018年增长了14.90%；信用卡总收入543.16亿元，涨幅为9.40%。

　　而招商银行2019年年报数据显示，其2019年信用卡累计发卡量为9530万张，较上年末增长13.04%；实现信用卡交易额4.35亿元，同比增长14.62%；实现信用卡总收入799.88亿元。

　　由此来看，广发银行在信用卡业绩方面早已明显落后于招行，不仅如此，广发银行还在因信用卡业务收到了多笔投诉。

　　据第三方投诉平台聚投诉资料显示，截至7月13日，关于广发银行的投诉共有6983条，其中多是关于广发银行信用卡业务暴力催收的。

　　其中，有一名用户表示，广发银行的借款业务在办理前并未公布其需要分期还款、并且还要还清手续费，明显属于误导消费。

　　公开资料显示，早在2019年11月6日，银保监会消费者权益保护局就曾发布公告，通报过广发银行侵害消费者权益的案例。广发银行的问题主要在于，推介私募股权基金过程中存在5方面侵害消费者权益的行为。

　　内控问题频发，“罚单”接到手软

　　除信用卡业务屡被投诉，近年来违规和罚单几乎贯穿了广发银行各个阶段。广发银行历史接受过最大的罚单便因“侨兴债案”。

　　公开资料显示，2016年，侨兴集团下属公司发行的10亿元私募债到期无法兑付，该私募债由浙商财险公司提供保证保险，当时浙商财险为了降低风险，找到了广发银行惠州分行为其进行反担保。广发银行惠州分行收取“侨兴私募债”发行金额20%作为保证金，给浙商财险开具了保函，为浙商财险给“侨兴私募债”做的保证保险做了反担保。

　　2016年底，兑付事件出现后，10多家金融机构拿着兜底保函等协议，先后向广发银行询问并主张债权。广发银行却称之前所开保函为“假保函”，并非广发的工作人员所开，“萝卜章”由此再现江湖。

　　随着侨兴债违约事件的爆发，广发银行内控不足的弊端暴露。浙商银行(4.230, -0.07, -1.63%)对投资者进行先行赔付让该事件得以平息，而广发银行也在2017年年底收到了原银监会7.22亿天价罚单，6名涉案人员被终身禁止从事银行工作。

　　这是银行业史上最大的罚单，受到了整个金融行业的关注，也给广发银行的IPO之路蒙上了巨大的阴影。“侨兴债案”像是广发银行美丽包装的一个裂缝，撕开这个裂缝后，广发银行内控的问题逐渐被暴露出来。

　　仅在2018年，广发银行因内控管理失效接受的罚单金额就有1100万元之多，其中至少5起“百万级别”的罚单。

　　2019年10月，广发银行还因合规、风险管控问题，被银保监会发文依法查处浦发银行(11.190, -0.01, -0.09%)、广发银行总行相关责任人员。

　　今年1月14日，广发银行杭州分行因存在未按监管要求隔离理财业务和自营业务风险，同业投资资金部分对接本行理财非标投资的行为，再次被银保监会处以罚款50万元。

　　仅过两天，1月16日，广发银行济南分行又因存在风险分类不准确、授信业务管理不尽职等违法违规行为，被处以185万元的处罚。

　　3月9日，广发银行广州分行因存在个人消费贷款贷后管理不尽职的违法违规行为，被银保监会广东监管局处以罚款40万元。

　　今年5月，广发银行郑州分行因虚报、瞒报金融统计资料；超过期限或未向中国人民银行报送账户开立、变更、撤销等资料等七宗违法行为被中国人民银行郑州中心支行罚款117.6万元。

　　从曾经的信用卡行业标杆，到如今的全国股份行倒数第3名，已过“而立之年”的广发银行，却因内控问题频接罚单。在新管理层的带领下，广发银行究竟何时才能走出“违规”泥潭，重拾“上市梦”呢？《每日财报》将持续关注。

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