近日，和上海的气温一同上升的，是卖房和买房人的焦虑。

　　银行额度收紧，二手房停贷了！这样的消息在社交平台的购房群里传播，在6月的最后一周再度引发躁动。

　　武汉、杭州、合肥等地先后传来收紧或暂停二手房贷款的消息，随后深圳、重庆也加入大军，停贷范围进一步扩大。刚需党、炒房客，一时之间感到不安。

　　“暂时不接件”

　　时间是晚上十点半，90后张明(化名)刚刚结束工作，接着便开始查看房源信息。比起工作时忙碌但可控的压力，张明未曾料到，他的买房关卡上的大boss会是此前从不需担心的银行放贷。

　　从1月份开始，各地银行便频频传来房贷额度紧张要收紧的风声，随着时间推移这消息变得越来越有真实感。北上广深以及一些二线城市频频传出额度告急的传闻，武汉、深圳、南京等地的银行更出现暂停二手房贷的消息。

　　某国有大行的工作人员向记者透露，现在房贷额度告急，很紧，趋势是会越来越严。而这样的口风已持续近半年。据记者了解，除少数小银行已明确表示今年不接贷款外，大多数银行还在正常接贷，只是明确表示审理和放款的流程会非常慢，大约需要3个月，而这个周期在去年只需七天。

　　现在，银行借贷也成了一件需要通关系的事。

　　当然，银行客户经理不会赤裸裸地将你拒之门外，而是告诉你，暂时不接件，或接了但不能保证放贷时间。如果你能等，那就等吧，如果急着买房收款，那最好还是问问其他银行吧！广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉告诉记者。

　　也有地产中介告诉记者，他们与银行有比较紧密的联系，一些客户自己找上去做不了的贷款，他们都有办法找关系做。

　　但即使找了关系，贷款能否成功、何时房贷、能借多少都还是一个未知数。

　　之前为了流水账面做的合规，中介替我想到的办法是父母参贷，并且明确了一家银行是可以做的。我都已经找到银行负责人，问了材料情况，准备着手了，银行突然收到一道通知，一律不再受理含有父母参贷的案例，等于说当天一下子就变了。张明回忆说。

　　政策在快马加鞭堵住一切漏洞，之前能够做的案例明天或许就会泡汤， 这让张明有一种与时间赛跑的紧迫感。

　　而另一边是报价以几十万为阶梯上涨的房东，如果张明的贷款有任何变动，他将面临或高达百万的高昂违约金，这是一个不能承受的价格。

　　其实现在我的贷款还没下来，老实说我到现在也不太确定是否能够下来，我觉得大概率会缩减额度。张明感慨。

　　借贷各显神通

　　“如果是首套房的话，借贷65%是比较难批的。”有中介人士直言不讳地告诉记者，但表示中介都有和银行合作密切的贷款老师，可以想办法包装，说不定还是有办法。

　　顺利借到银行贷款已成买房路上最重要的关卡。在买房群内，买家更是绞尽脑汁，与银行斗智斗勇。一直以来，银行借贷额度的规则从来都是以能双倍覆盖工资流水的额度为准，但在2020年底，央行、银保监会出台房地产贷款占比上限、个人住房贷款占比上限前，这条规则一直都有很大的弹性空间。

　　有买房者表示，当时通过各种方法，借贷到与实际流水一比一甚至更高的贷款本不是件难事。开兼职证明抬高流水、父母参贷……睁一只眼闭一只眼，银行就抬手放贷了。但现在查得紧的情况下，这种事情不再可能。

　　目前，为了能够凑够贷款，不同中介不同银行有不同的方案。比如，某中介在了解记者的基本情况后，贷款老师提出的方案是借贷比例超50%以下，银行基本能批，同时他们会帮忙做包装，即使本人提供的流水不够覆盖两倍，但银行也基本能做。

　　记者询问不同的中介发现，发现包装的费用在四五千和贷款金额1%之间不等，贷款数额越多，支付的包装费便越多，但放款时间也不会缩短，有中介表示还是需4个月以上。

　　也有银行人士透露，对于流水和工资水平不够的人群，还有一条“偏方”，那就是用大额存单“抵账”，30万元的存单可以抵一个月一万的流水，不同银行的“抵账”比例不一样。

　　但无论如何，这两种方法都相当于变相的抬高原本35%的首付比例，对于不少人而言，凑齐首付并不容易。

　　张明本人是通过捆绑办理信用卡的方法才成功“上岸”。“就说你要办的话，得申请一张银行的卡，就是因为他们额度真的很稀缺，其实你也不好说什么。”

　　房贷收紧打击炒房

　　房贷为何收紧？李宇嘉提出三个原因：第一，楼市太热了，需要收紧房贷，配合各地调控政策；第二，今年中小微贷款任务很重，央行要求各大银行中小微贷款要增长40%，不能让房贷挤占了额度；第三，各大银行贷款集中度(房贷/全部贷款)爆表或触顶，需要控制一下。

　　6月21日，贝壳研究院发布数据显示，72城主流首套房贷利率为5.52%，二套房贷利率为5.77%，分别较5月上浮5个、4个基点。从放款周期来看，6月72城房贷平均放款周期为50天，较上月再延长2天。值得一提的是，广州较上月延长14天至98天，佛山、东莞、中山、惠州等粤港澳大湾区城市放款周期也基本延至100天以上。

　　但是，放款慢、借贷难也并不完全是件坏事。在贷款管控的“亲疏”方面，专家认为将优先严查二手房贷，这也会严打炒房客、投资客。

　　简单讲，就是降慢了交易节奏，相当于车轮下撒沙子，给楼市降温。当交易节奏放慢了，楼市热度自然就会降温。另外，这次房贷额度控制，还影响到二手房评估价。现在，银行普遍对二手房降低评估价，也就是你想多贷点儿款也不行了，相当于首付提高了，这是个新现象。李宇嘉预计，未来随着二手房参考价应用的城市范围扩大，加杠杆越来越难了，对投资客、炒房客是负面消息。

　　易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，各地在严格执行房贷集中度政策，自然需要严管贷款。而贷款方面，一般都是先停二手房贷款，然后再严管一手房贷款。“另外，很关键的一点是，二手房贷款方面出现很多乱象，尤其是过桥贷等业务，相关部门也进行了监管，在很大程度上促进了贷款业务的规范，也打击了部分炒房行为。”

　　某中介也对记者表示：目前银行额度紧张，放款较慢，但这对直接买进的买房群体来说不是坏事，不放款暂时不用还贷，产证也是你的名字，而且重要的是银行额度紧张放款慢，会导致买房者手上没钱，只能放慢买房节奏，拖慢整个市场，对房价有所抑制。